Financiamento ou consórcio: qual vale mais a pena?

Essa dúvida aparece todo dia na loja, e a resposta certa começa com outra pergunta: você precisa do carro agora ou pode esperar? É essa variável que separa os dois caminhos. Vamos destrinchar sem economês.

Como funciona cada um

Financiamento: o banco paga o carro à vista para a loja e você devolve em parcelas com juros. O carro sai hoje, no seu nome (alienado ao banco até quitar).

Consórcio: um grupo de pessoas poupa junto. Todo mês alguém é contemplado por sorteio ou lance e recebe a carta de crédito. Não há juros, mas há taxa de administração e, principalmente, não há data garantida para ser contemplado sem dar um lance alto.

A conta na prática

No financiamento, o custo é visível: os juros. A taxa varia com seu perfil, entrada e prazo, e é aqui que uma loja com muitos bancos parceiros faz diferença: a mesma pessoa pode receber taxas bem diferentes de bancos diferentes no mesmo dia. Regra prática: quanto maior a entrada e menor o prazo, menor o custo total.

No consórcio, o custo é a taxa de administração diluída, geralmente menor que os juros de um financiamento longo. O preço real que você paga é o tempo: sem lance, a contemplação pode demorar anos.

Regras de bolso

• Precisa do carro agora (trabalho, família)? Financiamento, com a maior entrada que conseguir juntar;
• Pode esperar e tem disciplina? Consórcio sai mais barato no total;
• Tem um valor bom guardado? Considere usá-lo como lance para antecipar a contemplação, ou como entrada gorda num financiamento curto;
• Cuidado com o prazo longo demais: parcela pequena em 60 meses parece amiga, mas o custo total cresce muito e o carro deprecia enquanto você paga (veja nosso artigo sobre depreciação).

O caminho que a maioria esquece: o usado como entrada

Seu carro atual é sua melhor entrada. Uma troca bem avaliada reduz o valor financiado e derruba o custo dos juros. Na Moki avaliamos seu usado na hora e simulamos o financiamento em mais de 20 bancos para achar a menor taxa do seu perfil, sem compromisso. Escolha o carro e peça uma simulação pelo WhatsApp.